De afgelopen decennia heeft één belangrijke trend de financiële sector veranderd: democratisering. Als je 20 jaar geleden geld wilde opnemen, storten of overmaken, moest je naar een bankkantoor gaan. Tegenwoordig kan dit allemaal vanuit de palm van je hand. En de democratisering gaat veel verder dan persoonlijke financiën alleen. De opkomst van fintech-oplossingen betekent dat bedrijven meer controle en flexibiliteit over hun financiën hebben dan ooit tevoren.
Embedded finance, waarbij merken white-labelled financiële oplossingen integreren in hun eigen aanbod, is een bijzonder opmerkelijk voorbeeld van deze nieuwe democratisering. Kijk eens naar de volgende statistieken:
- Embedded finance kan over tien jaar meer dan $7TN waard zijn;
- Dit is twee keer de gezamenlijke waarde van de 30 grootste banken ter wereld;
- Banken zijn in toenemende mate op zoek naar alternatieve inkomstenbronnen, aangezien hun inkomsten tussen 2015 en 2018 met $ 800 miljard zijn gedaald. COVID-19 betekent ook dat banken tussen $1,5TN en $4,7TN aan cumulatieve inkomsten zullen mislopen van 2020 tot 2024.
Embedded finance stelt bedrijven in staat om een alles-in-één ecosysteem te creëren met betalingsfunctionaliteit die naadloos is ingebouwd in de customer experience (CX). Neem bijvoorbeeld Uber. Dankzij embedded finance kunnen niet-financiële instellingen hun dienstenaanbod vergroten, meer inkomsten genereren en hun CX verbeteren.
Consumenten geven de voorkeur aan alles-in-één, geïntegreerde ervaringen. Banken zijn op zoek naar alternatieve inkomstenstromen. Voor niet-financiële instellingen betekent dit maar één ding: embedded finance wordt alleen maar populairder.
In dit artikel wordt onderzocht wat embedded finance is en waarom het het vermogen heeft om collecties te transformeren.
Dus wat is embedded finance?
Kortom, embedded finance stelt niet-financiële instellingen in staat om financieringsmogelijkheden in te bouwen in hun aanbod. Zoals McKinsey stelt: "Financiële instellingen bieden steeds vaker banking as a service (BaaS)-gebundelde aanbiedingen, vaak white-labeled of co-branded diensten, die niet-banken kunnen gebruiken om hun klanten te bedienen." Hun onderzoek benadrukt dat deze trend is versneld door een paar cruciale factoren:
- Klanten vragen steeds meer om geïntegreerde ervaringen: 6 van 's werelds top 7 bedrijven zijn 'ecosystemen' die een breed scala aan producten en diensten aanbieden;
- De opkomst van fintechs betekent dat bedrijven (en consumenten) meer functionaliteit verwachten van hun financiële dienstverleners;
- Open banking heeft ertoe geleid dat veel banken BaaS-aanbiedingen hebben geïntroduceerd;
- Banken worstelen met dalende inkomsten;
- Het langetermijnvertrouwen in traditionele banken kelderde na de wereldwijde financiële crisis, terwijl COVID-19 het algemene vertrouwen in die banken nog verder aantastte.
Door financiële mogelijkheden in hun bestaande aanbod te integreren, kunnen niet-financiële instellingen een meer holistische ervaring creëren. Consumenten hoeven zich niet bezig te houden met meerdere bedrijven, op meerdere verschillende tabbladen, bij het doen van een aankoop, het beheren van hun rekeninginformatie of het ontvangen van een terugbetaling.
In plaats daarvan kunnen ze gewoon alle financiële zaken afhandelen met hetzelfde bedrijf waar ze in eerste instantie mee te maken hebben. Win-win.
Huidige voorbeelden van geïntegreerde financiering
Goed, genoeg theorie - hoe ziet embedded finance er in de praktijk uit? De twee onderstaande voorbeelden werpen meer licht op hoe deze aanpak werkt.
- Shopify: Shopify was een early adopter van embedded finance en introduceerde Shopify payments (een white-labelled versie van Stripe) in 2013. Consumenten betalen eenvoudig via het Shopify betalingsplatform, waarbij Shopify 2,4 - 2,9% plus $0,30 voor elke transactie in rekening brengt. Alleen al in het derde kwartaal van 2020 verwerkte Shopify betalingen maar liefst $14BN.
- Square: Square, dat zelf een fintech is, ontwikkelde de Cash App-eenbasis P2P overboekingsdienst. Nadat ze zagen hoeveel gebruikers ervan hielden, namen ze de Cash App op in de betaalpassen die ze distribueerden onder hun consumenten, waarbij alle betalingen gekoppeld werden aan de Cash App P2P betaaldienst. In drie jaar tijd bracht de Cash App 325 miljoen dollar bruto winst op (exclusief de winst van Bitcoin).
Collecties en geïntegreerde financiering
Incasso is een belangrijk onderdeel van het debiteurenproces. Desondanks is de incasso-ervaring nog niet getransformeerd door embedded finance. Consumenten hebben nog steeds in grote lijnen te maken met bedrijf X over betalingen die ze hebben gedaan bij bedrijf Y. In het tijdperk van holistische, onderling verbonden ervaringen is dit een grote CX-overtreding.
De weg naar terugbetaling moet zo wrijvingsloos mogelijk zijn. Het omgaan met meerdere partijen (eerst de verkoper zelf en dan het incassobureau) schendt echter de behoefte van de klant aan een wrijvingsloze, geïntegreerde ervaring.
Enter embedded finance. Door incassofunctionaliteit in hun aanbod te integreren, kunnen niet-financiële instellingen klanten een complete ervaring bieden, van browsen tot kopen en uiteindelijk terugbetalen.
Hoe embedded finance binnen collecties eruit zou zien
Door verzamelfunctionaliteit in je CX te integreren, kun je het volgende introduceren:
1. Gepersonaliseerde betaalportalen
Zodra een klant inlogt, kan hij naar een alles-in-één betaalportaal gaan om zijn bestaande kaarten te beheren, alle toekomstige, eerdere en uitstaande betalingen te bekijken en een gepersonaliseerd betalingsschema voor de toekomst in te stellen.
Dit is niet alleen beperkt tot creditcards/debetkaarten. Ze kunnen zelfs alle IBAN-betalingen beheren, betalingen instellen via diensten als Klarna of papieren factuurwijzigingen afhandelen (zoals het toevoegen van een nieuw adres).
2. Gesegmenteerde e-mail
Embedded collections geeft bedrijven in-house controle en inzicht in de betalingen van een consument. Ze kunnen deze informatie vervolgens gebruiken om gerichte aanmaningsmails te versturen, nadat ze klanten hebben gesegmenteerd in gelijkgestemde groepen.
Aangezien deze e-mails van jouw bedrijf komen (en niet van een onbekende derde partij), is het waarschijnlijker dat consumenten positief zullen reageren. Je hebt dus meer kans op snelle terugbetalingen.
3. Plannen voor terugbetaling/inbetaling
Stel je voor dat je een telecommunicatiebedrijf bent, waar contracten voor de middellange tot lange termijn de norm zijn. Als de financiële situatie van een klant om wat voor reden dan ook plotseling is veranderd, willen ze misschien de voorwaarden van hun contract aanpassen.
Misschien betalen ze liever de resterende €450 van hun contract over 15 maanden in plaats van 9, waarbij ze €30 per maand betalen in plaats van de vorige €50 per maand. Een dergelijke flexibele financiering zal wonderen doen voor uw CX. De truc voor succesvolle incasso is om het proces te zien als een dialoog, niet als het opleggen van voorwaarden.
Haal incassomogelijkheden in huis
Incasso's kunnen al lastig zijn, laat staan wanneer je via een derde partij probeert te onderhandelen over terugbetalingen. Dankzij embedded finance kunnen niet-financiële instellingen nu echter API's gebruiken om incassofunctionaliteit in hun eigen aanbod te integreren.
Dit zal waarschijnlijk zorgen voor een soepelere CX, een hogere klanttevredenheid en hogere terugbetalingspercentages. Ongeacht uw bedrijfsmodel of uw branche, embedded finance heeft het vermogen om het incassoproces gemakkelijker te maken voor zowel u als uw consumenten.
Dus waar wacht je nog op? Voor meer informatie over hoe receeve's API niet-financiële instellingen in staat stelt om white-labelled incassofunctionaliteit te implementeren, boek een demo en spreek vandaag nog met een van onze experts.
