Los datos son el combustible de la sociedad moderna. Todo lo que hacen los consumidores se rastrea y analiza, y los datos que generan se utilizan para optimizar sus experiencias en el futuro. Esto se aplica a todo, desde el comercio electrónico (como Amazon) hasta las finanzas.
Pensemos en la banca abierta, por ejemplo, que ha transformado el sector bancario:
- Según Accenture, "hasta 416.000 millones de dólares en ingresos estarán en juego con la llegada de la ola de datos abiertos".
- Las cifras de PwC sugieren que la banca abierta ha creado una oportunidad de ingresos de 7.200 millones de libras.
- Mientras que se estima que el 86% de todos los bancos del mundo están buscando utilizar APIs abiertas para habilitar las capacidades de Open Banking en los próximos 12 meses.
Este blog examinará la banca abierta con más detalle. Se explicará qué es, cómo funciona, por qué beneficia tanto a los consumidores como a las organizaciones, los posibles riesgos y cómo puede utilizarse en el proceso de cobro.
¿Qué es la banca abierta?
Esencialmente, es cuando los bancos conceden a terceros (normalmente empresas tecnológicas o proveedores de servicios financieros) acceso a los datos personales y financieros de sus clientes. Esto solo puede ocurrir con el consentimiento de los clientes; por ejemplo, se les puede pedir que marquen una casilla en un formulario de solicitud o en una pantalla de condiciones de servicio.
Una vez que dan su consentimiento, los proveedores de terceros pueden utilizar las API para conectarse al sistema del banco y recuperar los datos de los clientes. Podrían utilizarlos para adaptar los productos y servicios que venden a cada cliente o para crear personas de marketing objetivo, por ejemplo.
Las ventajas de la banca abierta
Cuando se hace correctamente, la banca abierta puede aportar enormes beneficios tanto a los consumidores como a las instituciones financieras.
1. Consumidores
Los consumidores se benefician principalmente de recibir ofertas de productos y servicios a medida. Esto no sólo se aplica a los productos financieros en sí. Por ejemplo, cuando los consumidores buscan una nueva vivienda, los proveedores pueden utilizar los datos bancarios abiertos para ofrecer sugerencias específicas que tengan en cuenta el contexto financiero, los hábitos de gasto y los datos transaccionales de los consumidores.
La banca abierta también puede ayudar a la hora de solicitar un crédito. Los prestamistas quieren saber toda la información posible sobre sus consumidores antes de concederles una línea de crédito. Esto puede incluir su historial de transacciones, las deudas existentes con tarjetas de crédito, etc. La banca abierta permite la comprobación automatizada de los créditos, lo que proporciona simplicidad y una experiencia fluida tanto para los clientes como para los prestamistas.
Por último, pero no menos importante, Open Banking ayuda a la agregación de cuentas. En otras palabras, los consumidores pueden utilizar las API para obtener una visión general de sus diferentes cuentas en un solo lugar. En lugar de tener que conectarse a varias aplicaciones, pueden ver todos los datos financieros necesarios en una única interfaz.
2. Instituciones financieras
La banca abierta tiene el potencial de redefinir el funcionamiento de las organizaciones, dando forma tanto a los servicios que prestan como a la forma en que interactúan con los consumidores. Dicho esto, aún queda mucho trabajo por hacer. Como demuestra la imagen, una parte razonable de las instituciones financieras (28 - 34%) ya ha visto una influencia significativa de la Banca Abierta.
No es de extrañar que a los consumidores les guste Open Banking. Les facilita la apertura de cuentas, el acceso a productos a medida, la solicitud de créditos y la visualización de sus finanzas en un solo lugar. Como resultado, las instituciones financieras que ofrecen capacidades de Open Banking proporcionan una mejor experiencia al cliente, yse benefician de una mayor satisfacción del cliente. Esto significa que retendrán más clientes a largo plazo, mientras que su reputación también crecerá.
Con los datos abiertos, las instituciones financieras también podrán preparar sus propios negocios para el futuro. Al tener acceso a los datos de sus consumidores, podrán entender con mayor precisión cómo se comportan, predecir lo que necesitarán en el futuro y crear productos y servicios que satisfagan sus necesidades. Los agentes financieros ya no tendrán que diseñar estrategias de crecimiento basadas en corazonadas y suposiciones. En su lugar, pueden obtener información profunda y basada en datos para alimentar su toma de decisiones estratégicas.
Por último, aumenta la colaboración en todo el sector financiero. Las instituciones financieras, ya sean bancos con mentalidad heredada o nuevas e innovadoras FinTechs, deben ahora trabajar juntas para atender las necesidades de sus clientes. La banca abierta solo funciona si cada eslabón de la cadena hace su trabajo.
Los riesgos de la banca abierta
A pesar de sus ventajas, la banca abierta presenta algunos inconvenientes potenciales.
La más evidente es la seguridad de los datos. Aumentar el acceso a los datos personales y financieros de los consumidores es un negocio arriesgado y supone una importante transferencia de confianza. Los datos de las transacciones son especialmente valiosos, ya que los atacantes pueden utilizarlos para conocer mejor tanto a los consumidores como a las instituciones financieras con las que tratan.
No es de extrañar que el aumento del número de instituciones con acceso a este tipo de datos aumente drásticamente la probabilidad de que se produzca una violación. Las FinTech más pequeñas pueden ser más susceptibles de sufrir violaciones de seguridad que las grandes instituciones financieras con cuyos datos trabajan. Por ejemplo, pueden tener protocolos de seguridad inadecuados o normas de codificación deficientes.
Todos y cada uno de los componentes del ecosistema de Open Banking trabajan juntos. Por lo tanto, solo hace falta una filtración de datos para que afecte al resto de la cadena.
Cómo afecta la banca abierta al cobro de deudas
Utilizando el poder de Open Banking, los gestores de cobros pueden obtener una gran cantidad de información clave sobre el historial financiero y el comportamiento de sus clientes morosos. Por ejemplo, pueden ponerse en contacto con los consumidores a través de sus canales preferidos y en el momento que más les convenga. Pueden aumentar las tasas de reembolso y reducir la cantidad de tiempo y energía que dedican a perseguir a los clientes morosos.
Pero esto solo es posible con un software de gestión de cobros "todo en uno" que ofrezca inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML) para la recopilación y el análisis de datos. Estos datos pueden utilizarse para segmentar a los clientes, enviar mensajes de reclamación personalizados y aumentar las tasas de reembolso. Con todos los datos abiertos, las organizaciones financieras pueden utilizar esta información para diseñar estrategias de reclamación a medida que tengan más probabilidades de dar lugar a reembolsos rápidos y aumentar su tasa de recuperación general.
