En las últimas décadas, una tendencia clave ha transformado el sector financiero: la democratización. Hace 20 años, si querías retirar, depositar o transferir tu dinero, tenías que entrar en una sucursal bancaria. Hoy en día, sin embargo, puede hacer todo esto desde la palma de su mano. Y la democratización va mucho más allá de las finanzas personales. El auge de las soluciones fintech hace que las empresas tengan más control y flexibilidad que nunca sobre sus finanzas.
Las finanzas integradas, en las que las marcas integran soluciones financieras de marca blanca en sus propias ofertas, son un ejemplo especialmente notable de esta nueva democratización. Considere las siguientes estadísticas:
- La financiación incorporada podría tener un valor de más de 7 millones de dólares dentro de diez años;
- Esto supone el doble del valor combinado de los 30 principales bancos del mundo;
- Los bancos buscan cada vez más fuentes de ingresos alternativas, ya que sus ingresos han disminuido en 800BN dólares entre 2015 y 2018. La COVID-19 también significa que los bancos renunciarán a entre 1,5TN y 4,7TN de ingresos acumulados entre 2020 y 2024.
Las finanzas integradas permiten a las empresas crear un ecosistema integral con funciones de pago perfectamente integradas en la experiencia del cliente (CX). Por ejemplo, Uber. Gracias a la financiación integrada, las entidades no financieras pueden aumentar su oferta de servicios, generar más ingresos y mejorar su experiencia del cliente.
Los consumidores prefieren experiencias integradas y todo en uno. Los bancos buscan fuentes de ingresos alternativas. Para las instituciones no financieras, esto significa una cosa: la financiación integrada solo va a ser más popular.
En este artículo se analizará qué son las finanzas integradas y por qué tienen el poder de transformar los cobros.
¿Qué son las finanzas integradas?
En resumen, las finanzas integradas permiten a las instituciones no financieras integrar las capacidades financieras en su oferta. Como afirma McKinsey: "Las instituciones financieras ofrecen cada vez más ofertas de banca como servicio (BaaS), a menudo servicios de marca blanca o de marca compartida, que las entidades no bancarias pueden utilizar para atender a sus clientes". Su investigación destaca que esta tendencia se ha visto acelerada por algunos factores cruciales:
- Los clientes exigen cada vez más experiencias integradas, y 6 de las 7 principales empresas del mundo son "ecosistemas" que ofrecen una amplia gama de productos y servicios;
- El auge de las tecnologías financieras significa que las empresas (y los consumidores) esperan más funcionalidad de sus proveedores de servicios financieros;
- La banca abierta ha llevado a muchos bancos a introducir ofertas de BaaS;
- Los bancos se esfuerzan por combatir el descenso de los ingresos;
- La confianza a largo plazo en los bancos tradicionales cayó en picado tras la crisis financiera mundial, mientras que la COVID-19 afectó aún más a los niveles generales de confianza en dichos bancos.
Al integrar las capacidades financieras en sus ofertas actuales, las instituciones no financieras pueden crear una experiencia más holística. Los consumidores no tienen que tratar con varias empresas, en varias pestañas diferentes, al hacer una compra, gestionar la información de su cuenta o recibir un reembolso.
En su lugar, simplemente pueden manejar todos los asuntos relacionados con las finanzas con el mismo Empresa con el que están tratando en primer lugar. Todos salimos ganando.
Ejemplos actuales de finanzas integradas
Bien, basta de teoría: ¿cómo son las finanzas integradas en la práctica? Los dos ejemplos que figuran a continuación arrojan más luz sobre el funcionamiento de este enfoque.
- Shopify: Shopify fue uno de los primeros en adoptar la financiación integrada, introduciendo los pagos de Shopify (una versión de marca blanca de Stripe) en 2013. Los consumidores simplemente pagan a través de la plataforma de pagos de Shopify, que cobra entre un 2,4 y un 2,9% más 0,30 dólares por cada transacción. Solo en el tercer trimestre de 2020, los pagos de Shopify procesaron la friolera de 14.000 millones de dólares.
- Square: Square, que es a su vez una fintech, desarrolló la Cash App ,un servicio básico de transferencias P2P. Después de ver lo mucho que les gustaba a los usuarios, integraron la Cash App en las tarjetas de débito que distribuían a sus consumidores, con todos los pagos vinculados al servicio de pago P2P de la Cash App. En tres años, Cash App generó 325 millones de dólares de beneficios brutos (sin contar los beneficios de Bitcoin).
Cobros y finanzas integradas
Los cobros son una parte clave del proceso de cuentas por cobrar (A/R). A pesar de ello, la experiencia de los cobros aún no se ha transformado gracias a la financiación integrada. Los consumidores siguen tratando, en general, con Empresa X en relación con los pagos que han realizado en Empresa Y. En la era de las experiencias holísticas e interconectadas, esto supone una importante violación de la CX.
El camino hacia el reembolso debe ser lo más fluido posible. Sin embargo, tratar con varias partes (primero el propio vendedor y luego la agencia de cobros) vulnera la necesidad del cliente de una experiencia integrada y sin fricciones.
Entre en la financiación integrada. Al integrar las funciones de cobro en sus ofertas, las instituciones no financieras pueden ofrecer a los clientes una experiencia completa, desde la búsqueda hasta la compra y, por último, el reembolso.
Cómo serían las finanzas integradas en la recaudación
Al integrar la funcionalidad de las colecciones dentro de su CX, podría introducir:
1. Portales de pago personalizados
Una vez que el cliente se conecta, puede dirigirse a un portal de pagos todo en uno para gestionar sus tarjetas existentes, ver todos los pagos futuros, anteriores y pendientes, y establecer un calendario de pagos personalizado en adelante.
Esto no se limita a las tarjetas de crédito/débito. Podrían incluso gestionar todos los pagos del IBAN, establecer pagos a través de servicios como Klarna o gestionar los cambios en la facturación en papel (como añadir una nueva dirección).
2. Alcance de correo electrónico segmentado
Los cobros integrados ofrecen a las empresas el control interno y la visibilidad de los pagos de los consumidores. A continuación, pueden utilizar esta información para enviar correos electrónicos de reclamación específicos, habiendo segmentado a los clientes en grupos afines.
Dado que estos correos electrónicos proceden de su Empresa (y no de un tercero desconocido), es más probable que los consumidores respondan favorablemente. Por lo tanto, tiene más posibilidades de recibir reembolsos rápidos.
3. Planes de reembolso/instalación
Imagina que eres una empresa de telecomunicaciones Empresa, en la que los contratos a medio y largo plazo son la norma. Si la situación financiera de un cliente ha cambiado repentinamente por cualquier motivo, es posible que quiera ajustar las condiciones de su contrato.
Quizá prefieran pagar los 450 euros restantes de su contrato en 15 meses en lugar de 9, pagando 30 euros al mes en lugar de los 50 euros anteriores. Ofrecer este nivel de financiación flexible hará maravillas en su CX. El truco para el éxito de los cobros es ver el proceso como un diálogo, no como una imposición de condiciones.
Incorporar la capacidad de cobro a la empresa
Los cobros pueden ser complicados en el mejor de los casos, y mucho más cuando se trata de negociar los reembolsos a través de un tercero. Sin embargo, gracias a las finanzas integradas, las instituciones no financieras pueden ahora utilizar las API para integrar la funcionalidad de los cobros en sus propias ofertas.
Esto probablemente creará un CX más fluido, aumentará la satisfacción del cliente e impulsará las tasas de reembolso. Sea cual sea su modelo de negocio o su sector, las finanzas integradas tienen el poder de facilitar el proceso de cobro tanto para usted como para sus clientes.
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