Cuando se utilizan las herramientas adecuadas y se siguen los enfoques correctos, el cobro de deudas puede ser un proceso sencillo. Por desgracia, no siempre es así. Algunos clientes morosos siguen sin devolver lo que deben, por lo que las entidades financieras suelen decidir reducir sus pérdidas. O bien ceden la deuda a una agencia de cobros (DCA) o bien la venden directamente.
La cesión y la venta de deudas son estrategias habituales que practican incluso las instituciones más grandes:
- El Banco Central Europeo (BCE) está estudiando activamente la posibilidad de crear un mercado al estilo de Amazon en el que pueda vender miles de millones de euros de deuda incobrable
- Según la UE, hay cuatro ejemplos diferentes de cesión de deuda: Transferencia directa de un solo crédito, Cesión en garantía, Factoring y Cesión en garantía
- Dado que el mercado europeo de préstamos morosos (NPL) pronto alcanzará un valor aproximado de 1,4 billones de euros, es probable que las ventas y cesiones de deuda no hagan más que aumentar en un futuro próximo
Este blog pretende examinar la cesión y la venta de deudas, profundizando en los pros, los contras y las diferencias entre cada proceso. A continuación, describimos cómo las instituciones financieras pueden minimizar la cesión/venta de deudas en la medida de lo posible aprovechando el software de cobros nativo de la nube.
¿Qué es la cesión de deuda?
Por mucho que lo intenten las entidades financieras, algunos clientes morosos simplemente no pagan. Tal vez no estén dispuestos a hacerlo, o simplemente no puedan hacerlo. Sea cual sea la razón, es un problema. Las deudas pierden valor cuanto más tiempo permanecen impagadas, ya que las entidades financieras tienen que dedicar más tiempo, energía y recursos a intentar cobrarlas. En algún momento, pueden decidir que ya no vale la pena seguir con esa deuda.
Aquí es donde entra en juego la cesión de deudas. Las entidades financieras ceden la deuda a otra parte (normalmente un ACA) e informan a los clientes de que tienen que tratar con el ACA, y pagarle, en lugar de con su entidad. A continuación, las empresas tienen que transferir todos los datos personales necesarios al ACA y evitar que se produzcan problemas de cumplimiento o riesgos relacionados con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).
Si el ACA tiene éxito, recibirá una parte de la deuda, mientras que la institución financiera original también recibirá una parte.
¿Qué son las ventas de deuda?
Otra posibilidad es que la entidad financiera decida vender la deuda directamente. Esta es una buena opción si no consideran que esas deudas sean cobrables. Pueden lavarse las manos de la deuda mientras reciben algo por ella, aunque la cantidad que reciben es una fracción de la deuda original.
El DCA es entonces el único responsable de cobrar la deuda. Si tienen éxito, también recibirán el 100% de la recaudación.
¿Cuáles son los pros y los contras de la cesión de deuda/venta de deuda?
Hay 4 beneficios principales de la cesión/venta de deudas:
- Las entidades financieras pueden mejorar su liquidez
- Pueden aumentar su flujo de caja
- Gastarán menos recursos en intentar cobrar esta deuda "incobrable"
- Como resultado, podrán centrarse más en otras cuentas y proyectos importantes
Sin embargo, también hay algunos inconvenientes que vale la pena considerar:
- En ocasiones, los terceros pueden recurrir a prácticas poco éticas cuando buscan el reembolso
- Por lo general, cobran a los clientes morosos un gran interés o una multa
- Hay ocasiones en las que pueden perseguir deudas ya liquidadas
- La cesión/venta de deudas conlleva un gran riesgo de seguridad (debido a la transferencia de grandes cantidades de datos personales)
- En el caso de las ventas de deudas, las instituciones financieras perderán una gran parte del dinero que podrían cobrar al aprovechar un software de cobros inteligente
5 formas en que un software de cobros nativo de la nube puede optimizar sus cobros internos
La cesión y la venta de deudas no son las únicas opciones cuando se trata de clientes morosos. El secreto de un cobro eficaz de las deudas es eliminar la mayor cantidad de fricciones posible. ¿Y cómo se puede hacer esto?
Implementando un software de cobros nativo de la nube. Un software de cobros inteligente posee 5 beneficios principales, cada uno de los cuales optimizará sus cobros internos, aumentará sus tasas de recuperación e impulsará su ROI general. Como resultado, podrá minimizar las cesiones y ventas de deudas.
1. Optimización de la IA
Es conveniente enviar los mensajes de divulgación y los recordatorios de pago a la mejor hora posible. Por ejemplo, si envía recordatorios a profesionales ocupados a las 11 de la mañana de un día laborable, estarán trabajando. Para cuando vuelvan del trabajo y comprueben sus correos electrónicos personales, es posible que tu correo electrónico ya se haya colado en su bandeja de entrada, lo que significa que es posible que ni siquiera lo vean (o lo abran).
Pero si abren sus mensajes, debe asegurarse de que el tono es el adecuado. Algunos clientes prefieren mensajes cortos que vayan al grano. Otros prefieren un poco más de ayuda y responden mejor a las palabras de ánimo.
Si utiliza un software de gestión de cobros con un algoritmo de bandos múltiples incorporado, podrá enviar automáticamente los mensajes adecuados en el momento oportuno. Esto maximizará la probabilidad de que su enfoque de reclamación tenga el impacto deseado y transformará su ROI.
2. Creador de estrategias
El software de cobranza nativo en la nube contiene capacidades de creación de estrategias integradas para ayudarle a crear el enfoque de alcance perfecto. Utilice condiciones "si" para crear estrategias automatizadas y específicas que se adapten al comportamiento o las preferencias de cada persona.
Por ejemplo, si un destinatario no abre sus mensajes, puede elegir enviar automáticamente un recordatorio 2 días después. Si abren el mensaje, hacen clic en la página de destino, pero no prosiguen con el pago, puedes ponerte en contacto con ellos para preguntarles si han tenido algún problema con el envío del pago. También puedes ver si quieren hablar con un agente que les guíe en el proceso.
3. Constructor de páginas de aterrizaje y constructor de correos electrónicos
Diseñe una serie de páginas de aterrizaje, correos electrónicos y opciones de pago utilizando sencillas herramientas de arrastrar y soltar. Evite tener que consultar con el departamento de informática y esperar a que se pongan manos a la obra.
Esto no sólo acelerará sus operaciones, sino que también hará que todo el proceso de reclamación sea más rentable. Su valioso personal de TI no tendrá que poner en pausa otros proyectos mientras construye sus páginas de destino y correos electrónicos. En su lugar, cada agente puede hacerlo por sí mismo en cuestión de minutos.
4. Información basada en datos
Analice la eficacia de cada una de sus estrategias e identifique las áreas de mejora. Identifique con precisión qué tácticas, estrategias de mensajería, canales y plazos de entrega funcionan mejor para cada cliente. Segmenta a los clientes morosos que se comportan de forma similar y asegúrate de que siempre utilizas la estrategia más eficaz para cada segmento.
5. Funcionalidad de autoservicio
Deje que sus clientes gestionen ellos mismos sus reembolsos. Esto les dará más control y les hará sentir que tienen poder. Además, reducirá la cantidad de tiempo que sus agentes deben dedicar a cada caso individual. De este modo, podrán concentrar su tiempo y energía en las cuentas que necesitan más atención.
Con el software de cobros nativo en la nube, se cobra más antes del proceso de asignación/venta de deudas
Las deudas incobrables son una realidad para las instituciones financieras de todos los tamaños. Cuando una deuda resulta demasiado difícil de recuperar, la única opción puede ser cederla (o venderla) a una agencia externa. Pero aunque estas estrategias tienen sus ventajas, sería aún mejor recuperar la deuda internamente.
Al implementar un software de cobros nativo de la nube, puede mejorar drásticamente su tasa de recuperación y reducir el número de cuentas que asigna o vende. Sus estrategias serán más eficaces, sus agentes más productivos y sus resultados más impresionantes.
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