Millennials und der Lebensstil der Millennials sind fesselnde Diskussionsthemen, die häufig in den Medien auftauchen. Die zwischen Anfang der 1980er und Anfang der 2000er Jahre Geborenen repräsentieren den raschen Übergang von einer analogen Generation zu einem neuen digitalen Zeitalter. Das macht sie einzigartig und damit zu einem interessanten Thema.
Die Millennials nähern sich dem Alter, in dem sie am meisten Geld ausgeben, einige von ihnen sind sogar schon in ihren Dreißigern, haben Kinder und Hypotheken. Ihre wachsende Bedeutung als größte Ausgabengruppe ist nicht unbemerkt geblieben. Allerdings handelt es sich auch um eine Bevölkerungsgruppe, die weltweit erhebliche Schulden angehäuft hat.
Nach Angaben von CNBC hat der durchschnittliche Millennial in den Vereinigten Staaten rund 36.000 Dollar an persönlichen Schulden (ohne Hypotheken), und jeder fünfte gibt an, dass er nicht damit rechnet, diese im Laufe seines Lebens abzahlen zu können. Im Vereinigten Königreich gibt es ähnliche Probleme: Der Insolvency Service hat festgestellt, dass sich die Zahl der unter 25-Jährigen, die zwischen 2016 und 2019 pleite gehen, verzehnfacht. Laut einer aktuellen Studie von Eurostat liegt die Verschuldungsquote in Dänemark bei satten 265,11 %, während Deutschland von einer Schuldenkrise der privaten Haushalte betroffen ist.
Diese Trends werfen folglich folgende Fragen auf: Was sind die Ursachen für diese wachsenden Probleme? Wie wirkt sich das auf die Welt des Inkassos aus? Was müssen Inkassobüros über Millennials wissen, die in der globalen Wirtschaft immer mehr in den Mittelpunkt rücken?
Warum sind Millennials so hoch verschuldet?
Millennials gelten gemeinhin als sorglos, sehnen sich nach sofortiger Befriedigung, leben im Moment und geben ihr Geld gerne für Erlebnisse aus, anstatt es langfristig zu investieren. Auch die Ergebnisse des deutschen Marktforschungsinstituts Gfk bestätigen diese Vorstellung: "Das Leben genießen" ist in der Prioritätenliste der Millennials zwischen 2007 und 2017 vom zehnten auf den dritten Platz gestiegen.
Daran ist zwar etwas Wahres dran, aber das ist nicht das ganze Bild. Einerseits hat eine Studie von Ipsos im Auftrag von Eventbrite, einem Anbieter von Online-Tickets, ergeben, dass mehr als drei Viertel (78 %) der befragten Millennials Erlebnisse gegenüber Besitztümern bevorzugen. Dazu gehören Reisen um die Welt, Konzertbesuche oder das Zusammensein mit Freunden; all diese Erlebnisse kosten sie natürlich Geld. Andererseits sind Millennials zwar bereit, aber nicht in der Lage, Geld für ihren Ruhestand zurückzulegen, da von ihrem Gehalt nach Begleichung der Rechnungen nicht viel übrig bleibt.
Trotz der damit verbundenen Schwierigkeiten vernachlässigen Millennials ihre finanzielle Verantwortung nicht völlig. Eine Umfrage in Deutschland aus dem Jahr 2015 ergab, dass finanzielle Unabhängigkeit für Millennials die zweitwichtigste Priorität ist.
Die gesamte Generation ist in wirtschaftlich ungünstigen Zeiten in das Berufsleben eingetreten. Steigende Kosten und zunehmende Ungleichheit zwischen den Generationen haben eine Reihe von Problemen geschaffen. Jede Generation nach den Babyboomern hat schwindende wirtschaftliche Erträge zu verzeichnen. Die Inflation hat die Wohnungspreise und Lebenshaltungskosten weltweit in die Höhe schnellen lassen, während die Einkommen kaum gestiegen sind. Zusammengenommen haben diese Faktoren die Millennials in eine Schuldenfalle getrieben. Die Realität ist, dass Millennials keine weiteren Schulden machen wollen, aber oft dazu gezwungen werden.
Das Problem begann in der Regel mit der Aufnahme von Studienkrediten. Diese Kreditbeträge wuchsen zu einer Belastung an, die es ihnen nicht erlaubte, die wichtigsten Meilensteine des Lebens rechtzeitig zu erreichen. In Amerika ist der Prozentsatz der Amerikaner unter 35 Jahren mit Kreditkartenschulden auf den niedrigsten Stand seit 1989 gesunken, wie Daten der Federal Reserve zeigen. Allerdings halten die enormen US-Studienkreditschulden die Millennials davon ab, ein Haus zu kaufen.
Auch die Verschuldung durch Studentenkredite im Vereinigten Königreich ist ein großes Problem, denn die Gebühren steigen und die ausstehenden Gesamtschulden belaufen sich 2019 auf 121 Milliarden Pfund. Besorgniserregend ist, dass laut einer YouGov-Studie 42 % der Millennials die Rückzahlung von Schulden als eine ihrer wichtigsten Ausgaben nennen. Mehr als jeder Fünfte im Alter zwischen 25 und 35 Jahren gibt mehr als 60 % seines Einkommens am selben Tag aus, an dem es auf dem Konto eingeht. Das reicht von hohen Mietkosten und Stromrechnungen bis hin zu steigenden Lebensmittelrechnungen.
In Deutschland, wo es kaum Studienkredite gibt, nehmen viele Millennials Kredite auf, um höhere Lebenshaltungskosten zu decken. 81% der Mitglieder des Bundesverbands Deutscher Inkasso-Unternehmen (BDIU) machen für die Verschuldung der jüngeren Millennials (unter 25) die hohen Ausgaben für Konsumgüter verantwortlich. Sie glauben, dass sich diese Altersgruppe häufig online, in Fitnessstudios und bei Telekommunikationsanbietern verschuldet, während ältere Millennials Probleme mit der Rückzahlung an Banken, Energieversorger und Telekommunikationsanbieter haben.
Zwar sind die persönlichen Ausgabengewohnheiten ein wichtiger Faktor für ihre kollektive Belastung, doch haben sie in der Tat durch Faktoren, die sich ihrer Kontrolle entziehen, ein schlechtes Blatt bekommen.
Ändernde Einstellungen
Trotz der Ängste, die Millennials bei der Aufnahme zusätzlicher Schulden haben, lässt das derzeitige Wirtschaftsklima viele eine entspannte Haltung dazu einnehmen, wie sich ihr derzeitiges Handeln auf ihre zukünftigen Kreditaussichten auswirkt.
Viele haben die Auswirkungen des Zusammenbruchs des Finanzsystems nach dem Platzen der Internetblase Anfang 2000 und dem Börsencrash 2008 zu spüren bekommen, darunter fehlende Arbeitsplätze, höhere Lebenshaltungskosten und unerschwingliche Immobilienpreise. Hinzu kommen die wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19 im Jahr 2020 und vielleicht auch darüber hinaus.
Unterm Strich sind die Millennials eine Generation, die sich mit einem Lebensstil abfinden muss, bei dem sie einfach nur in den Tag hineinleben und über die Runden kommen müssen, um mit den steigenden Inflationskosten Schritt zu halten. Daher sind sie eher geneigt, zusätzliches Einkommen für soziale Aktivitäten oder Erlebnisse auszugeben.
Für Unternehmen und Inkassobüros verlangt diese freigeistige Haltung der Millennials nach einer schnelleren Lösung für die Eintreibung ihrer kurzfristigen Schulden. Millennials wollen ihre kostbare Zeit nicht mit dem Versuch verbringen, Schulden zu begleichen. Die Lösung muss einfach und zu ihren Bedingungen sein.
Im Gegensatz zu älteren Generationen sind Millennials auf der ganzen Welt schwieriger zu erreichen, da sie ihre Festnetzanschlüsse abschaffen und sich stattdessen auf ihre Smartphones verlassen. Aufgrund des weltweit hohen Immobilienpreisindexes und erdrückender Studentenkredite mieten immer mehr Millennials gerne zur Miete oder ziehen häufig um, um Geld zu sparen. Dieses Muster des ständigen Umzugs macht es immer schwieriger, sie zu erreichen.
Ein Gespräch mit einem Inkassobüro während der Geschäftszeiten oder ein Anruf bei den Kreditgebern während der Arbeitszeiten ist lästig. Dies führt zu verspäteten Rückzahlungen aufgrund der Schwierigkeiten, die mit dem derzeitigen Inkassoverfahren verbunden sind. Die Lösung für dieses Problem liegt darin, zu verstehen, wo Millennials tatsächlich erreichbar sind - in der digitalen Welt.
Konsumgewohnheiten der Millennials
Im Vergleich zu ihren Eltern sind Millennials eher bereit, zu mieten als zu kaufen. Ihre Ausgabengewohnheiten tendieren auch dazu, Luxusgüter zu kaufen, die für frühere Generationen unerschwinglich waren, wie Schönheitsoperationen, teure Bekleidungsmarken und Technologie. Der sich verändernde Trend bezieht sich nicht nur darauf, wofür sie ihr Geld ausgeben, sondern auch darauf, wie sie es tun.
Als eine Generation, die mit dem Internet aufgewachsen ist, sind einige Statistiken über ihre digitalen Neigungen für jedes Unternehmen nützlich, das seine Produkte verkaufen oder Geld von dieser Kohorte einnehmen möchte.
- 54 % aller online getätigten Einkäufe werden von Millennials getätigt
- 63 % der Millennials schließen Transaktionen über Smartphones ab
- 48 % der Millennials ziehen es vor, mit mobilen Geräten zu bezahlen
Digitale Plattformen haben die persönliche Interaktion als bevorzugte Transaktionsform der Millennials eindeutig abgelöst. Dieser Trend gilt nicht nur für den Konsum, sondern auch für das Bankgeschäft.
Allein in den USA werden bis Ende 2022 voraussichtlich 57,5 Millionen Millennials digitale Bankgeschäfte nutzen. Das macht mehr als drei Viertel dieser Generation aus. Dieser Trend hat die Führungskräfte der Banken überzeugt, Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen in Betracht zu ziehen. Ihre Vorliebe für die digitale Welt ist so stark, dass fast 40 % der Millennials angaben, dass sie mehr mit ihren Smartphones als mit realen Personen interagieren. Die Präsentation des eigenen Unternehmens auf ausgewählten Social-Media-Plattformen kann das Spiel verändern, da einige Plattformen einen erheblichen Einfluss auf die Kaufentscheidungen von Millennials haben.
Diese Zahlen zeigen zwar, dass der Eintritt in das digitale Universum fast eine Voraussetzung für die Ansprache von Millennials ist, aber das ist nur die Spitze des Eisbergs. Die digitale Welt dient lediglich als Spielfeld, auf dem das Spiel gespielt wird, während die Spielregeln insgesamt aus Kundenerfahrung, Effizienz, Personalisierung und Selbstbedienung bestehen.
Und was nun?
Diese Generation hat keine Zeit für den persönlichen Austausch von Beschwerden und Lösungen, sondern schätzt die Möglichkeit, Probleme selbst zu lösen, sehr. Sie hat auch hohe Ansprüche an Geschwindigkeit und Benutzerfreundlichkeit. Was haben diese Erkenntnisse mit dem Inkasso zu tun? Kurz gesagt, es ist der richtige Zeitpunkt, um eine Inkassostrategie zu entwickeln, die bei Millennials erfolgssicher ist.
Unternehmen müssen diese zerbrechliche Beziehung zwischen Schulden, Millennials und digitaler Kommunikation wertschätzen, indem sie die Kontoinhaber durch Zeiten finanzieller Notlagen begleiten. Die Digitalisierung und Personalisierung des Nutzererlebnisses verbessert nicht nur die Chancen, Schulden einzutreiben. Sie wird auch die Markentreue stärken. Eine Selbstbedienungslösung steht dabei im Mittelpunkt und ist eine notwendige Ergänzung, wenn ein Unternehmen die vielen Herausforderungen bei der Verwaltung von Konten von Millennials lösen möchte.
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