Los millennials y el estilo de vida de los millennials son temas de debate cautivadores que aparecen con frecuencia en los medios de comunicación. Este grupo demográfico de personas nacidas entre principios de la década de 1980 y principios de la de 2000 representa la rápida transición de una generación analógica a una nueva era digital. Esto los hace únicos y, por lo tanto, un intrigante tema de interés.
Los millennials se acercan a su edad de mayor gasto, y algunos de ellos tienen incluso treinta años, hijos e hipotecas. Su creciente importancia como grupo que más gasta no ha pasado desapercibida. Sin embargo, también es un grupo demográfico que ha acumulado una importante deuda en todo el mundo.
Según la CNBC, el millennial medio en Estados Unidos tiene unos 36.000 dólares de deuda personal, excluyendo las hipotecas de las viviendas, y 1 de cada 5 declara que no espera pagarla en su vida. En el Reino Unido hay problemas similares, ya que el Servicio de Insolvencia revela que los menores de 25 años se multiplicarán por diez entre 2016 y 2019. En un estudio reciente de Eurostat, Dinamarca tiene una tasa de endeudamiento del 265,11%, mientras que Alemania está atravesando una crisis de endeudamiento de los hogares.
En consecuencia, estas tendencias plantean las siguientes preguntas: ¿qué está causando estos problemas crecientes? ¿Cómo está configurando el mundo del cobro de deudas? ¿Qué tienen que saber los cobradores de deudas sobre los millennials a medida que avanzan hacia el centro de la economía mundial?
¿Por qué los millennials están tan endeudados?
La percepción común de los millennials es que son despreocupados, anhelan la gratificación instantánea, viven el momento y les encanta gastar dinero en experiencias en lugar de hacer inversiones inteligentes a largo plazo. Los resultados de Gfk, un instituto alemán de investigación de mercados, también confirman esta noción, ya que "disfrutar de la vida" pasó del décimo al tercer puesto en la lista de prioridades de los millennials entre 2007 y 2017.
Aunque hay algo de verdad en esto, no pinta el cuadro completo. Por un lado, la investigación de Ipsos para Eventbrite, una empresa de venta de entradas en línea Empresa, descubrió que más de tres cuartas partes (78%) de los mileniales encuestados prefieren las experiencias a las posesiones. Esto incluye viajar por el mundo, asistir a un concierto o estar con los amigos; todas estas búsquedas, naturalmente, les cuestan dinero. Por otra parte, los millennials, aunque están dispuestos, no son capaces de ahorrar dinero para su jubilación, ya que no disponen de gran parte de su salario después de pagar las facturas.
A pesar de las dificultades inherentes, los millennials no se desentienden por completo de sus responsabilidades financieras. De hecho, una encuesta realizada en 2015 en Alemania reveló que la independencia financiera se considera la segunda prioridad más importante entre los millennials.
Toda la generación se incorporó a la vida laboral en una época económica desfavorable. El aumento de los costes y la creciente desigualdad entre generaciones han creado una serie de problemas. Todas las generaciones posteriores a la del baby boom han visto cómo se reducían los beneficios económicos. La inflación ha hecho que los precios de la vivienda y los costes de vida se disparen en todo el mundo, mientras que los ingresos apenas han aumentado. En conjunto, estos factores han empujado a los millennials a una trampa de deuda. La realidad es que los millennials no quieren asumir más deudas, pero a menudo se ven obligados a hacerlo.
El problema suele empezar cuando se hacen cargo de los préstamos estudiantiles. El importe de estos préstamos creció hasta convertirse en una carga que no les permitía llegar a tiempo a los principales hitos de la vida. En Estados Unidos, los datos de la Reserva Federal indican que el porcentaje de estadounidenses menores de 35 años con deudas de tarjetas de crédito ha descendido a su nivel más bajo desde 1989. Sin embargo, la monumental deuda de los préstamos estudiantiles en EE.UU. está impidiendo que los millennials compren casas.
La deuda de los préstamos estudiantiles en el Reino Unido también es un problema importante, con un aumento de las tasas y un total de deudas pendientes por valor de 121.000 millones de libras en 2019. Preocupantemente, la investigación de YouGov afirma que el 42% de los millennials citan el pago de la deuda como uno de sus gastos más importantes. Más de uno de cada cinco individuos de entre 25 y 35 años gastan más del 60% de sus ingresos el mismo día que llegan a sus cuentas. Esto incluye desde los altos costes de alquiler y las facturas de servicios públicos hasta el aumento de las facturas de alimentos.
En cuanto a Alemania, donde apenas existen los préstamos a estudiantes, muchos millennials están recurriendo a ellos para sufragar sus elevados gastos de manutención. El 81% de los miembros de la Asociación Alemana de Agencias de Cobro (BDIU) achaca la deuda de los millennials más jóvenes (menores de 25 años) al elevado gasto en bienes de consumo. Creen que este grupo de edad suele endeudarse en Internet, en gimnasios y con proveedores de telecomunicaciones, mientras que los millennials de más edad tienen problemas para pagar a bancos, compañías energéticas y proveedores de telecomunicaciones.
Aunque los hábitos de gasto personales son un factor importante para su carga colectiva, lo cierto es que han recibido una mala mano por factores que escapan a su control.
Cambio de actitudes
A pesar de los temores de los millennials a la hora de buscar un endeudamiento adicional, la actual coyuntura económica está haciendo que muchos adopten una postura relajada sobre cómo sus acciones actuales están afectando a sus perspectivas crediticias futuras.
Muchos han sentido el impacto del fracaso del sistema financiero tras la caída de la burbuja de Internet a principios de 2000 y el desplome del mercado en 2008, incluyendo la falta de empleo, el aumento del coste de la vida y los costes inmobiliarios inalcanzables. A esto se suma el impacto económico de la COVID-19 en 2020 y quizás, más allá.
La conclusión es que los millennials son una generación que tiene que aceptar un estilo de vida en el que simplemente viven el momento y llegan a fin de mes para mantenerse al día con los crecientes costes de la inflación. Esto ha hecho que sean más propensos a gastar cualquier ingreso extra en actividades o experiencias sociales.
Para las empresas y los cobradores de deudas, esta actitud de espíritu libre de los millennials exige una solución más rápida para cobrar sus deudas a corto plazo. Los millennials no quieren perder su valioso tiempo intentando pagar sus deudas. La solución tiene que ser sencilla y en sus términos.
A diferencia de las generaciones anteriores, los millennials de todo el mundo son más difíciles de localizar, ya que están eliminando los teléfonos fijos y recurriendo a sus smartphones. Debido al elevado índice de precios de la vivienda a nivel mundial y a los aplastantes préstamos estudiantiles, cada vez son más los millennials que se contentan con alquilar o se mudan con frecuencia en un intento de ahorrar dinero. Este patrón de traslado constante hace que sea cada vez más difícil llegar a ellos.
Entablar una conversación con una agencia de cobros durante su tiempo de inactividad o tener que desviarse para llamar a los prestamistas durante el horario de trabajo es un inconveniente. Esto da lugar a retrasos en los reembolsos debido a las molestias inherentes al proceso de cobro actual. La solución a este problema radica en comprender dónde están realmente localizables los millennials: en el mundo digital.
Hábitos de consumo de los millennials
En comparación con sus padres, los millennials se sienten más cómodos alquilando que comprando. Sus hábitos de gasto, globalmente, también tienden a alcanzar lujos que no estaban al alcance de las generaciones anteriores, como las cirugías plásticas, las marcas de ropa caras y la tecnología. El cambio de tendencia no sólo se refiere a en qué gastan su dinero, sino también a cómo lo hacen.
Como generación que creció con Internet, algunas estadísticas sobre sus inclinaciones digitales son útiles para cualquier negocio que pretenda vender sus productos o recaudar dinero de esta cohorte.
- El 54% de las compras que se realizan por Internet las hacen los millennials
- El 63% de los millennials realizan transacciones con sus smartphones
- El 48% de los millennials prefiere utilizar los dispositivos móviles para pagar
Las plataformas digitales han tomado claramente el relevo de las interacciones personales como modo preferido de transacción entre los millennials. Esta es una tendencia no solo en el aspecto del consumo de sus vidas, sino también en lo que respecta a la banca.
Solo en Estados Unidos, se espera que 57,5 millones de millennials sean usuarios de banca digital a finales de 2022. Esto supone más de tres cuartas partes de esta generación. Esta tendencia ha convencido a los ejecutivos de los bancos para considerar la posibilidad de asociarse con empresas fintech. Su preferencia por el mundo digital es tan fuerte que casi el 40% de los millennials afirman que interactúan más con sus smartphones que con personas reales. Presentar la empresa en determinadas plataformas de redes sociales puede cambiar las reglas del juego, ya que algunas de ellas influyen significativamente en las decisiones de compra de los millennials.
Si bien estas cifras muestran que entrar en el universo digital es casi un requisito previo para relacionarse con los millennials, esto es sólo la punta del iceberg. El mundo digital no es más que el campo en el que se juega, mientras que las reglas del juego son la experiencia del cliente, la eficiencia, la personalización y el autoservicio.
¿Y ahora qué?
Esta generación es la que no tiene tiempo para intercambiar quejas y soluciones en persona, sino que valora enormemente la capacidad de resolver los problemas por sí misma. También son exigentes en cuanto a rapidez y facilidad de uso. ¿Qué tienen que ver estas ideas con el cobro de deudas? En resumen, es el momento adecuado para construir una estrategia de cobro a prueba de fallos con los millennials.
Las empresas deben valorar esta frágil relación entre la deuda, los millennials y la comunicación digital, guiando al titular de la cuenta en cualquier periodo de dificultad financiera. La digitalización y la personalización de la experiencia del usuario no solo mejorarán las posibilidades de recuperar las deudas. También reforzará la fidelidad a la marca. Una solución de autoservicio está en el centro de todo esto y es un complemento necesario si una empresa desea resolver los numerosos retos que implica la gestión de las cuentas de los millennials.
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