El sector de los pagos ha experimentado una transformación radical en los últimos años, gracias a la introducción de los monederos digitales, los pagos entre pares en línea y, por supuesto, la funcionalidad de comprar ahora y pagar después (BNPL).
La BNPL está revolucionando rápidamente el comportamiento de los consumidores:
- En el Reino Unido, 10 millones de consumidores utilizaron la BNPL en 2020 (lo que representa el 3,6% de todas las ventas en línea).
- El mercado mundial de BNPL tendrá un valor de 20.400 millones de dólares en 2028.
- En 2020, la inversión interanual en jugadores europeos de BNPL creció un 118%, mientras quesólo en el primer trimestre de 2021 se recaudaron 930 millones de euros.
Entonces, ¿por qué la BNPL es una innovación de pago tan potente?
En primer lugar, permite a los consumidores comprar bienes (a menudo sin intereses) sin recurrir a sus tarjetas de crédito. Pueden simplemente hacer una pequeña contribución al coste total en el punto de venta (TPV) y acordar pagar el resto a plazos en una fecha posterior.
Mientras pagues lo que debes a tiempo, no hay ningún impacto negativo en tu puntuación de crédito. Pero si no eres capaz de pagar el coste de los bienes, este escenario de ensueño puede convertirse rápidamente en una pesadilla, tanto para ti como para la institución a la que debes.
Este blog examinará el impacto más amplio que la funcionalidad de la BNPL podría tener en la economía antes de esbozar cómo las soluciones modernas de cobro de deudas pueden ayudar a prevenir cualquier desafío no deseado.
¿Cuál es el impacto de la BNPL en la economía?
Las economías son máquinas muy bien afinadas. Cualquier acontecimiento importante que cambie el statu quo -por ejemplo, reinventando los hábitos de compra de los consumidores- provocará un efecto dominó en todo el ecosistema.
Teniendo esto en cuenta, es probable que la adopción generalizada de los servicios de BNPL tenga tres consecuencias principales:
- Aumento del gasto de los consumidores
Hay una razón por la que las BNPL son de repente tan populares: son convenientes para los consumidores. La gente puede comprar bienes y servicios sin tener que pagarlos en ese momento. Pueden aplazar el pago, pero recibirán el bien al instante.
La BNPL resulta aún más atractiva si se tiene en cuenta que muchos servicios de la BNPL ofrecen un tipo de interés del 0%. De hecho, algunos incluso tienen un tipo de interés del 0% para los pagos atrasados. Esto es casi demasiado bueno para ser verdad. Los consumidores no tienen que pagar por adelantado y no hay intereses, incluso si no pagan en algún momento.
- Los clientes podrían no ser capaces de devolver lo que deben
Nunca es buena idea comprar bienes que no puedes pagar. Pero precisamente por eso la BNPL parece tan atractiva. En realidad, no es necesario que te puedas permitir lo que estás comprando, al menos no en ese momento. Desgraciadamente, por eso también puede ser tan peligroso para los consumidores.
Como afirma Forbes: "Existe el riesgo de que el BNPL esté simplemente perdiendo las ventas al por menor y animando a los compradores a excederse. Como los préstamos no están garantizados, al igual que una tarjeta de crédito, no hay nada que impida al consumidor acumular saldos con múltiples servicios..."
No todos los proveedores de BNPL ofrecen un 0% de intereses de demora. De hecho, la mayoría imponen penalizaciones y multas para disuadir de la morosidad, y éstas pueden acumularse rápidamente y agravar el problema. Si un consumidor no puede realizar el pago acordado, no podrá devolver el importe original más la multa.
- Aumento del endeudamiento de las entidades financieras
Esto no es sorprendente. Si los consumidores no son capaces de devolver lo que deben, las instituciones financieras tendrán que soportar la carga de una mayor deuda. Tendrán que dedicar un tiempo, una energía y un dinero muy valiosos a tratar de recuperar lo que se les debe, lo que repercutirá significativamente en sus propios resultados.
La BNPL es estupenda en teoría. Sin embargo, si los consumidores se retrasan en sus pagos, su atractivo desaparecerá rápidamente tanto para los particulares como para las instituciones financieras. Incluso se ha advertido a las empresas de BNPL de que podrían ser "... el próximo Wonga a punto de ocurrir", en referencia al polémico prestamista que quebró después de que se le adeudaran más de 400 millones de libras en préstamos a corto plazo de más de 200.000 clientes.
4 soluciones proactivas de cobro de deudas para las entidades financieras
La BNPL va a crear una ola de desafíos para las instituciones financieras. Los consumidores pedirán más préstamos y podrían no ser capaces de devolver lo que deben, lo que dejará a las instituciones financieras en deuda. A no ser que las entidades financieras puedan cobrar lo que se les debe de la forma más eficiente y rentable posible.
Afortunadamente, esto no es tan difícil como podría parecer, siempre que tengan cuatro soluciones clave a su disposición.
1. Puntuación de colecciones personalizadas
Al igual que las puntuaciones de crédito indican la probabilidad de que un cliente pague sus deudas, la puntuación de cobros también demuestra si es probable que los clientes cumplan con sus reembolsos programados. Sin embargo, las diferentes instituciones financieras tendrán diferentes criterios para determinar si un cliente pertenece a un grupo de alto riesgo. Por lo tanto, un software de cobros que ofrezca una función de puntuación de cobros personalizable basada en varias categorías de riesgo definidas por las empresas individuales puede ayudar a las empresas a ir más allá de la segmentación tradicional.
2. Portales de recogida de autocuración
La función de autoservicio devuelve el control a los consumidores. Pueden tomar las riendas del proceso, pagando lo que deben, cuando pueden, en sus canales preferidos. Esta flexibilidad y sensación de agencia aumentan drásticamente la probabilidad de que los clientes participen en el proceso de reclamación.
3. Gestión de casos todo en uno
Profundice en cada uno de los clientes morosos. Comprenda su contexto personal, su situación financiera y sus preferencias de comunicación individuales. Utilice esta información para ofrecer estrategias de reclamación personalizadas que se adapten a sus necesidades específicas y vea cómo mejoran sus resultados al instante.
4. Evaluación de la cartera de deuda
Manténgase al tanto de sus carteras de préstamos en todo momento. Identifique si sus estrategias están funcionando según lo previsto y, si no es así, cámbielas inmediatamente. Reciba datos de rendimiento en tiempo real y potencie su capacidad de toma de decisiones estratégicas.
Si no te preparas ahora, lo pagarás después
La BNPL es una emocionante innovación en los servicios financieros y su popularidad va a aumentar aún más en el futuro. Pero atención: si su entidad financiera no está preparada para la próxima oleada de deuda de los consumidores, usted sufrirá.
Prepárese implementando una solución integral de cobro de deudas que proporcione una puntuación de cobro personalizada, portales de autocuración, funcionalidad de gestión de casos todo en uno y evaluaciones de la cartera de deudas. ¿Quiere saber cómo estar al tanto de su cartera de cobros y aumentar su tasa de reembolso desde el primer día? Póngase en contacto con nosotros para obtener más información sobre nuestro sistema líder de gestión de cobros.
